TAEG
Tasso Annuo Effettivo Globale
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è il costo reale di un finanziamento, espresso in percentuale annua. A differenza del TAN, include tutte le spese accessorie obbligatorie: istruttoria, perizia, polizze, commissioni di incasso. È il numero che devi guardare per confrontare due offerte di mutuo o prestito.
Una banca ti propone un mutuo di 200.000 € in 25 anni con TAN al 3,50%. La rata mensile è 1.001 € e il totale interessi è 100.000 €. Ma se aggiungi 500 € di istruttoria, 300 € di perizia, una polizza incendio obbligatoria da 200 € l'anno e 2 € di commissione su ogni rata, il TAEG sale al 3,82%. Su 25 anni quei 32 punti base rappresentano circa 9.000 € di costi aggiuntivi che il TAN da solo non rivelava.
Perché ti riguarda
Le banche pubblicizzano il TAN perché è il numero più basso. Ma confrontare due mutui guardando solo il TAN equivale a confrontare due automobili guardando solo il prezzo di listino, ignorando bollo, assicurazione e manutenzione. Per legge italiana ed europea, ogni offerta di finanziamento deve riportare il TAEG: è l'unico parametro che permette un confronto onesto. Una banca con TAN più basso ma TAEG più alto sta semplicemente spostando il costo dalle voci visibili a quelle accessorie.
Per chi vuole approfondire
La definizione tecnica
Il TAEG è l'indicatore sintetico di costo di un finanziamento previsto dalla normativa di trasparenza bancaria (art. 121 TUB e Direttiva 2008/48/CE). Si calcola come il tasso annuo che rende equivalente, in termini di valore attuale, la somma erogata e la sommatoria di tutti i pagamenti dovuti dal cliente, comprensivi delle spese accessorie obbligatorie. Si determina risolvendo numericamente l'equazione di equivalenza finanziaria con metodi iterativi (es. Newton-Raphson).
Errori comuni
Da evitare
- Confrontare TAEG di mutui con durate diverse: lo stesso TAEG su 20 anni o 30 anni produce costi assoluti molto diversi.
- Ignorare le spese non incluse nel TAEG: tasse, imposta sostitutiva e alcune polizze accessorie facoltative non rientrano nel calcolo.
- Pensare che TAEG basso significhi sempre offerta migliore: vanno valutati anche flessibilità, possibilità di surroga, presenza di tetto massimo nei tassi variabili.
Approfondisci con uno strumento
Calcolatore Rata Mutuo
Per vedere come questo concetto si traduce in numeri concreti, prova il calcolatore dedicato.
Apri il calcolatoreVuoi capire come questo concetto si applica al tuo caso?
Ogni situazione è diversa.
Se vuoi capire come TAEG si applica concretamente alla tua situazione patrimoniale, posso aiutarti. La prima chiamata è gratuita e senza impegno.
Prenota una consulenza